Podnikatelská půjčka se může pyšnit nízkou úrokovou sazbou, ale obezřetnost je na místě. Za zdánlivě výhodným úrokem se ukrývá celá řada poplatků, které náklady nepříjemně navýší. Ukážeme vám, co kontrolovat a na co si dát u úvěrových smluv pozor.
Úroková sazba není jediný náklad
Neviditelnou nástrahou každého financování jsou doprovodné a související poplatky. V době, kdy jsou podnikatelské úvěry běžnou součástí financování růstu či investic, není možné ignorovat následné poplatky a další náklady související s úvěrem. Skryté náklady se mohou objevit až v průběhu splácení nebo nepříjemně prodražit opožděnou splátku. Je třeba je včas odhalit a zahrnout je do plánování splácení už před sjednáním půjčky.
Řada poskytovatelů zveřejňuje na prvním místě úrokovou sazbu. Ta může být pouze reklamní strategií a neobsahovat všechny náklady spojené s úvěrem. Při srovnávání různých nabídek kontrolujte RPSN. Sazba zahrnuje veškeré náklady, které jsou s úvěrem spojené.
S půjčkou jsou spojené poplatky
Řada úvěrů je zatížená poplatkem za vyřízení půjčky. Některé rozpustí poplatek do prvních měsíců splácení, jiní pošlou na bankovní účet částku sníženou o vzniklý poplatek a splácení vypíší z celé částky. Poplatky mohou být ve výši desítek tisíc korun a jsou nezanedbatelnou položkou. Další náklady mohou být účtovány za vedení účtu, administraci, nejrůznější změny, předčasné splacení, vystavení výpisů aj. Zátěží bývají zejména poplatky za vedení účtů, které jsou každý měsíc ve výši stokorun, ale v dlouhodobém splácení nepříjemně navýší původně zamýšlené úroky z půjčky. Pozornost je třeba věnovat také poplatkům za předčasné splacení, refinancování nebo vložení mimořádných splátek. Podmínky, které vyhovují na začátku, nemusí po čase dostačovat. Výhodou jsou produkty, které nabízejí refinancování a změny bez dalších nákladů.
Sankce a penále
Nepříjemná zjištění mohou nastat při opožděné úhradě splátky nebo její částečné úhradě. Sazby za prodlení převyšují běžné úroky a v extrémních případech mohou představovat až několikanásobek standardní platby. Skrytou hrozbou jsou dvojí úrokové sazby. Jedna platí při běžném splácení, druhá se aktivuje v případě, že splátky nejsou hrazeny včas. Sankce přinášejí i druhotný dopad. Jsou ohrožením reputace a bonity, mohou mít vliv na možnost dalšího financování.
Pojištění schopnosti splácet
Většina poskytovatelů vyžaduje pojištění schopnosti splácet. Pojištění chrání banku před selháním dlužníka, ale je dodatečným a pravidelným nákladem. Její výše není nezanedbatelná, v závislosti na výši úvěru a rizikovosti to může být až několik tisíc korun měsíčně. Další povinná pojištění se váží k nutnosti pojistit zastavený majetek při úvěrech vysokého objemu. Pojistka je vinkulována vůči bance, ale pojištění musí platit dlužník.
Minimalizujte hrozbu skrytých nákladů
Už při výběru úvěrového produktu lze minimalizovat hrozbu skrytých nákladů. Odpověď je v sazbě RPSN i v pečlivém prostudování smluvních dokumentů a přiloženém ceníku služeb. Pokud nejsou přehledně zpracována, může klient požádat o jejich vyčíslení a vysvětlení. Současně je vhodné nechat si předložit sankce a poplatky, které ukazují, jak nákladný by byl úvěr při jeho nesplácení.
Dodatečné náklady jsou důležitou součástí úvěrového zatížení, kontrolujte poplatky, sankce, pojištění a možnost předčasného splacení. Souhrnné náklady úvěru porovnejte s rentabilitou investice.